INSURANCE STRATEGY / Vol.09
「もらい事故」で自分の保険を使うと損？
プロが教える“後悔しない”立ち回り術
信号待ちで追突された！自分は0%の「もらい事故」。
保険会社から「自分の車両保険も使えますよ」と言われても、二つ返事で頷くのは危険です。
保険会社が教えない「等級ダウン」の恐怖
車両保険を使うと、翌年から「3等級ダウン」し、さらに「事故有り係数」が適用されます。
保険料が3年で10万円増？
等級が下がると、割引率が激減。元の等級に戻るまでの3年間で、トータルの保険料支払額が10万円以上増えるケースは珍しくありません。
修理代と比較せよ
相手が対物保険に入っているなら、原則として相手の保険で直すのが鉄則。自分の保険を使うのは、相手が無保険の場合などの最終手段と考えるべきです。
意外な盲点「代車費用」
もらい事故で100:0の場合、相手の保険から代車費用が出ると思っていませんか？
実は「仕事や通学で絶対必要」という証明がない限り、代車費用が認められないケースが増えています。
自分の保険に「代車特約」がついている場合、これを使うだけなら等級が下がらない「ノーカウント事故」として扱われる保険もあります。ここは契約内容を要チェックです。
修理か、廃車か。「時価額」の壁
愛車が大破したとき、最も揉めるのが「時価額」です。相手の保険会社は、どんなに大切に乗っていた車でも、市場での取引価格（時価）までしか支払ってくれません。
「修理代が100万円かかるのに、時価が40万円だから40万円しか払えない」——これが全損事故の残酷なルール。この差額を埋めるために自分の車両保険を使うと、前述の通り等級ダウンの罠が待っています。
車屋の本音：事故車を持ち続けるリスク
事故で骨格にダメージを負った車は、直しても「事故車（修復歴あり）」として査定額が激減します。無理に直して保険料アップに怯えるより、事故の現状で最高値で売り、新しい車に乗り換えるほうがトータルで黒字になることが多いのです。
